Дмитрий Маслов (monstrt_amadey) wrote,
Дмитрий Маслов
monstrt_amadey

Categories:

О реальной мотивации людей, берущих ипотечные кредиты

Процентная ставка по кредиту для потребителя означает цену, которую он платит за желание потреблять сегодня, а не завтра. Хочешь купить сегодня, а денег нет - плати проценты. Напротив, тот, кто отказывается  от текущего потребления, в пользу будущего (сберегает деньги в банке) - получает за это бонус в виде процентов по депозиту. Поэтому, в общем случае (при положительных реальных ставках), заемщик  всегда будет финансово проигрывать кредитору. Он не может сдерживать свои "шопоголические" порывы - и потому платит. А другой умеет - и  наоборот зарабатывает.


Ипотека - как частный случай потребительского кредитования (со своими нюансами, о которых ниже) - аналогичная история. Именно поэтому, выбравший ипотеку в общем случае,  будет переплачивать по сравнению с арендующим жилье (предполагается, что  тот кладет в банк сэкономленную разницу на процентах).

Чтобы  понять, как это работает, возьмем сначала более простой случай потребительского кредитования на покупку обычного товара, например  айфона в кредит.
Что заставляет человека брать кредит по ставке  20+?? Очевидно, дело не в риске, не в "ставке дисконтирования" и, конечно, еще меньше в трезвом расчете. Он, конечно, может рассказывать,  что без айфона его доходы сократятся, но всем понятно, что это ерунда.

Совершенно  очевидно, для человека никогда в жизни затраты на эти проценты не  окупятся, ни при каких раскладах. Все банально и просто: человек хочет  заполучить айфон здесь и сейчас, а что будет потом, думать об этом ему  недосуг, поскольку, он пользуется принципом Скарлетт О'Харра - "я  подумаю об этом завтра". И за это свое желание он платит свою цену -  проценты по кредиту.

Теперь, чем отличается покупка в ипотеку?  Принципиально - ничем! Это точно такое же желание приобрести квартиру сегодня, когда денег на это нет, а не завтра, когда они появятся. И за это тоже должна выплачиваться своя цена - процент, затраты по которому  естественно будут выше, чем если этот кредит не брать (т.е. арендовать).

Да, ипотечный кредит намного лучше, чем потребительский, так  как часть затрат все же можно отбить, если сдавать квартиру или самому  жить в ней, и если повезет - и цены на квартиры пойдут вверх - такой  человек может даже выйти в плюс.

Некая "бизнес составляющая"  здесь может найтись, но люди, которые пытаются доказать, что их  мотивация чем-то отличается от мотивации человека, покупающего айфон –  чаще всего обманывают и себя, и окружающих.

Подробно о  заблуждениях людей, считающих, что ипотека выгоднее аренды можно  прочитать в статье «Казусы нерационального поведения: «Выплачу ипотеку –  буду жить в своем; арендуя – останусь ни с чем»
https://zen.yandex.ru/media/id/5bb8c1d4e27ae900aab17492/kazusy-neracionalnogo-povedeniia-vyplachu-ipoteku--budu-jit-v-svoem-arenduia--ostanus-ni-s-chem--5bc4769d28c0c700aae7d980


Subscribe

promo monstrt_amadey march 2, 2019 12:23 13
Buy for 10 tokens
Помню, бродил по просторам интернета в поисках нужной информации по рынку недвижимости. Почему цены растут или снижаются? Чем недвижимость отличается от других товаров? Откуда в этой области так много домыслов и мифов? Почему люди часто поступают под воздействием эмоций, а не здравого смысла?…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic
    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 1 comment