Дмитрий Маслов (monstrt_amadey) wrote,
Дмитрий Маслов
monstrt_amadey

Categories:

Как банки занимаются благотворительностью, раздавая дешевые ипотечные кредиты

И почему это напоминает рытье собственной могилы

У меня остался только один вопрос.
Зачем банки так упорно втюхивают населению ипотечные кредиты? Совсем потеряли чувство самосохранения?

Зачем население берет ипотечные кредиты, я отлично понимаю.
Не очень одобряю, но понимаю.
Из тех, кто победнее, других вариантов, как правило, и нет. Либо покупать в кредит, либо вообще отказаться от покупки жилья.
Из тех, кто похитрее, многие надеются запрыгнуть в уходящий кредитный поезд, а самое главное, предполагают успеть выпрыгнуть обратно, унеся с собой пачку заработанных денег. Вроде как «пока дают, надо брать». Ведь реальные ипотечные ставки сегодня очень низкие. И как мы увидим ниже, они не так уж и неправы.
Все это подогревается постоянной психологической накачкой, на грани истерики. Покупайте быстрее, не то подорожает! Все уже взяли кредит, а ты? Зачем платить дяде, когда можно за свое?
Короче говоря: все больше россиян впрягаются в ипотечное ярмо.

Зачем застройщикам ипотечное кредитование, тоже едва ли нужно объяснять. Более того, для них это единственное спасение. Т.к. иного спроса на их товар сегодня практически нет.

Зачем ипотека государству тоже понятно. Это очень извращенная и порочная логика, но все-таки логика.
- Во-первых, так оно (государство) понимает поддержку экономики. Как известно мультипликатор в строительстве едва ли не самый высокий по экономике. Поэтому строительный сектор поддерживается всеми правдами и неправдами.
- Во-вторых, чем больше народ, особенно средний класс, должен денег, тем меньше будет протестов. Ипотека – новая форма крепостничества.

Итак, с этим вроде разобрались.
Но вот банкам-то какая от всего этого польза?
Ведь именно они берут на себя основной риск.

Конечно, чтобы заработать деньги! – скажет наивный читатель. Банки обдирают население и на этом получают бешеную прибыль.
Но не торопитесь.

На самом деле, вы удивитесь, но особенной прибыли для банков в ипотечном кредитовании нет. А вот риски значительные.
Ниже диаграмма, которая показывает, что в ситуации с ипотечными кредитами банки ходят по тонкому льду.


Банки выдают кредиты не из собственных средств. Они привлекают деньги вкладчиков по более низким ставкам, а выдают кредиты по более высоким (на самом деле, все намного сложнее, но для общего понимания ситуации этого достаточно).
Разница между кредитными и депозитными ставками составляет процентный доход или «маржу банков». За счет этой маржи покрываются операционные затраты банка, а также риски, связанные с тем, что часть кредитов не возвращается в срок.

Как видим, ставки медленно, но верно опускались.
Но интересно другое: ставки по ипотечным кредитам снижались быстрее, чем ставки по вкладам.
В конце 2018 ставки по вкладам значительно выросли, а ипотечные ставки отреагировали намного слабее. В результате маржа банков, которая и так была невелика, упала еще сильнее. На сегодняшний день она составляет всего лишь около 3%.
Что же получается: на ипотечном кредите банк зарабатывает где-то 3% (конечно с поправкой на усредненные цифры), что по российским меркам просто до неприличия мало. Напомним, что с этих процентов банку нужно покрывать не только все операционные затраты, но и риски невозврата. Грубо говоря, достаточно 3% заемщиков не заплатить в срок – и все, банк уже в минусе. Задел по марже совсем маленький. И это не учитывая рисков резкого роста ставки фондирования (ставка по кредитам фиксирована, в отличие от депозитных ставок).

В общем, повторюсь, у меня остается только один вопрос: зачем это нужно банкам.
Subscribe

Recent Posts from This Journal

Buy for 10 tokens
Buy promo for minimal price.
  • Post a new comment

    Error

    default userpic
    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 42 comments